上班族在选择养老保险的产品时,可以考虑选择分红型的养老保险。而保额以保障投保人较低生活标准为宜,可以保证投保人在失去赚钱能力和生活来源之后,依然可以靠返还的养老金生活下去。当然,在今天社保的基础上购买商业养老保险,大部分人都将此视为额外保障。


　　4、重疾险需注意保额


　　市面上的重疾保险种类众多,但我认为,购买重疾险时没必要求大求全,通常的重疾险都包含国家列明的常见重疾种类。


　　在购买重疾险时应该优先关注的是保额,因为重大疾病的可怕之处在于它不仅需要高昂的医疗费用,还会造成个人经济收入中断,从而对家庭经济造成毁灭性的打击。所以我们要确保重疾险在较关键的时候能真的派上用场。


　　以癌症举例，医学上有5年生存率的说法，即肿瘤患者如果能生存5年以上，复发和转移的仅占10%，但是这5年必须积极配合治疗。所以我们通常建议重疾险的额度以5年的总收入为参考，如果投保人年收入为5万元,那重疾险就买到25万元左右。


　　值得注意的是,很多重疾险都是挂在寿险额度之下的,如果重疾险理赔了,那寿险的额度会相应减少。所以本质上讲,重疾险也是消费型的保险,我们只是通过寿险把交出去的钱收回来。


　　这里要提醒的是,无论购买寿险还是重疾险,都是一个双向选择的过程,保险公司也会要求投保人履行如实告知的义务,然后进行评估。如果情况特殊,保险公司会要求加费甚至拒保。所以,应趁着身体健康及早考虑投保。


　　以上说的都是基础型的保障,如果一辈子没有发生理赔,那你买的保险势必会造成一些利益的损失。所以做好保障的前提下,经济条件比较宽裕的投保人,可以选择一些分红型或者投资理财型的保险。


　　但这部分属于投资范畴。既然是投资就有风险, 购买时做好实际收益达不到预期的准备。所以,这就需要我们对保险公司有一定的选择,较好选择一些发展稳定的、经营状况良好的公司。


　　2015年保监会正式实行《中国**代偿付能力监管制度体系整体框架》,这套制度代表着保险公司的偿付能力和风险管理能力,我们在购买收益型保险的时候,也可以要求其出示公司偿付能力的报告来进行参考。


　　当然，保险也要根据每个人的不同条件和所处环境而改变,一份好的保险规划应该是不影响投保人的正常生活的。在标准普尔家庭配资中，保险的支出应该占家庭总收入的20%左右，但是由于物价和观念的不同，我们认为以年收入10%～15%的比例来投资保险，属于比较合理的范畴。